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1、第 1 页 信用卡业务风险控制论文 特征码 xtVJRSHyoGfAkOBHnNXx 关键词：信用卡业务风险 成因 控制 一、引言 从 20XX 年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长 80%以上，截至 20XX 年 5 月底，全国累计发卡量更是飙升到 1.1 亿余张。然而，庞大的发卡数字背后是“泡沫” ，像一主多 卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍 存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来，国际 信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一 定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个 国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。 二、
2、信用卡业务的特点 1.功能丰富，涉及业务领域多。具有存取现金、消费结算、 第 2 页 透支等功能，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。 2.参与者多。包括卡组织，发卡机构，持卡人，特约商户， 收单机构。 3.自动化程度高，技术因素多。信用卡功能的实现、特点 的发挥依赖于 ATM、POS、电话银行、互联网等设备和技术。 4.服务前台外延化。打破了传统银行的柜面服务模式，触 角延伸到银行以外，并涉及到各个消费领域。 5.申请手续简便，风险较大。申请信用卡是一种“免担保” 的方式，其安全性几乎完全依赖于申请人本人的信用。 三、信用卡业务风险的类别 目前，对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风
3、险、 欺诈风险和操作风险三种。 1.信用风险（Credit Risk）是指持卡人由于发生经济问题 或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为 以下几个方面： （1)恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范 的信用卡犯罪手段。 （2)谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异 议，慌称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还 款。 （3)虚假挂失。假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商 业银行止付这一很短时间差，大量透支使用。 第 3 页 （4)利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占 用银行资金谋取暴利的目的。 2.欺诈风险（Fraud Risk）是指由于遭人冒
4、申请、伪造、 盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有： （1)冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡， 获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。 （2)伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资 料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。 （3)遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢 失或被他人盗取，从而被他人盗刷。 （4)特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造 交易资料骗取收单机构交易款。 3.操作风险（Operation Risk）是指发卡机构因管理和作 业流程上的操作不当而产生损失的可能性。 （1)发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，
5、对流程执行的力度不够，也会造成不应有的风险。 （2)审批政策及后续流程漏洞造成的损失。 （3)相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。 四、信用卡业务风险的控制 对于风险的控制，我们认为从一张信用卡的产生到消亡的 过程，可大致分为三个阶段： 1.发卡前 第 4 页 （1)营销人员把好第一道关。营销人员应注意防范是否有 不合规的情况，比如申请表是否是本人填写和签名的，申请人 的资信证明是否有伪造涂改的痕迹。对于营销对象的把握，应 尽量以大公司，大企业的员工和事业单位的工作人员为目标， 争夺优质客户。 （2)建立严格的办卡程序。对于零散客户，要求申请人提 供房产证明、购房（贷款）合同、身份证
6、件、大额存单等，在 核实原件后一定保留其复印件。对单位办卡，手续可以适当简 化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。必要时， 可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实。 2.发卡中 制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批，请注 意查收或通过电话询问客户是否收到，最大限度地避免卡片因 在邮寄过程中丢失或被盗，而被他人冒用。 3.发卡后 （1)加强对特约商户的管理。对特约商户工作人员进行培 训和指导，提高其安全意识和服务水平。对违反协议的行为给 予纠正，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格。 （2)建立实时监控系统。对授权及收单操作进行监督，发 现异常时必要时应及时止付。 （3)正确指导对持卡人的用卡。应正确宣传善意透支，不 能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、 第 5 页 消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们 的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法，以 改变部分持卡人的不良习惯。 （4)建立有效的催收制度。对免息期即将到期的客户进行 善意的提醒。对到期未还款的客户进行电话催收，或寄发催款 单，并指导其正确还款。对于多次电催无效的客户，要进行上 门催收，必要时通过法律途径追讨欠款，并将其列入“黑名单” 对其以后的任何申请都予以拒绝。