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1、组建信用合作联社的可行性研究报告根据中央和地方深化农村信用社体制改革的有关精神，综合xx县（市）农村信用社各项实际情况，组建xx县（市）农村信用合作联社是切实可行的，现提出可行性研究报告。一、 xx县（市）经济金融情况及农业经济发展情况（一）经济金融发展情况xx县 （市）位于湘西自治州x部，辖xx个乡镇，总人口为xxx万人。近几年，xx县（市）在各级党委政府领导下，按照工业化、城镇化和农业产业化建设部署，在巩固传统产业的同时，不断地整合经济资源，调整产业结构，使县域经济得到很快发展。县域经济已形成了xxx等为龙头的产业优势。2004年，全县各项经济发展指标是，国民生产总值xxx万元，比上年增长
2、x%，其中第一产业xxx万元，第二产业xxx万元，第三产业xxx万元，分别占全县总值的x%、x%和 x %。经济快速发展推动了县财政收入增长，全年实现财政收入xxx万元，比上年增长x%。经济发展也促进了金融发展，全县金融机构各项存款余额xxx万元，比上年增长x %，各项贷款余额xxx万元，比上年增长x%。存贷规模增幅居于全县同行前列。（二）农业经济发展情况近几年，农村产业结构不断调整，产业化经营逐步加快，促进了农村经济的发展和农民生活水平的提高。2004年，全县（市）实现农、林、牧、渔等农业产值xxx万元，比上年增长x %，农民人均收入达到xxx元，比上年增加xxx元。农业经济的发展，主要在以
3、下方面取得重大突破。一是保持粮食生产综合能力，农民增收有新突破。2004年粮食种植面积xxx万亩，比上年增加xxx万亩。粮食总产量达到xxx吨，比上年增产xxx吨。二是推行农村税费体制改革，减轻农民负担有实质性突破。三是推进农业产业化进程，延长农业产业链，提高农产品附加值有重大突破。全县（市）种养加等支柱产业初步形成，规模与效益实现了同步上升。四是农村基础设施建设加快，改善农村生产生活条件有明显突破。五是城乡经济统筹规划，农村小康社会建设有推动性突破。二、农村信用社基本情况2004年，xx县（市）农村信用社联合社辖xx家信用社，xx家分社和xx家储蓄所。在岗位职工xxx人。年末各项存款xxx万
4、元，占本县（市）金融同行业的x%，各项贷款余额xxx万元，占本县（市）金融同行业的x%，其中农业贷款xxx万元，占本县（市）金融同行业的x%，年末贷款按一逾两呆口径统计，不良贷款xxx万元，占各项贷款的x%。农村信用社机构遍及城乡，经营规模日渐扩大，已成为县域经济服务“三农”的主要力量。农村信用社随着改革深化，结算功能增强和财务以县（市）联社统一核算，管理水平和盈利能力不断提高。从xx年开始已实现整体盈利，利润逐年增长。由于联社的工作和效益比较突出，曾于xx年获得xx荣誉，受到上级的充分肯定和表彰。三、组建xx县（市）信用合作联社的可行性县（市）联社在上级主管部门正确领导下和党政部门大力支持下
5、，经过全员共同努力，各项业务不断发展，管理机制日趋完善。从xx年起辖内农村信用社财务就已实行了以县（市）联社为单位统一核算，运行效果良好，为组建xx县（市）农村信用合作联社创造了有利条件和奠定了基础。（一）地方经济发展和党政部门支持为组建农村信用合作联社营造了良好氛围。近年来，农村信用社围绕县（市）委、政府的发展目标，积极支持和推进工业化、城镇化和农业产业化建设，有效地促进了县域经济的发展、城乡面貌的改变，小康社会建设步伐加快和县（市）财政收入的增加。党政部门和领导非常重视金融工作，对农村信用社十分关心。去年专门组织了金融安全区创建工作，帮助农村信用社清收不良贷款，理顺资金渠道，整顿信用环境。
6、对于深化农村信用社改革试点工作，县（市）政府成立了相关组织，要求各相关部门大力支持改革试点，确保各项扶持政策及时到位。（二）联社以支持地方经济为己任，拥有广泛的客户群体，为组建后的农村信用合作联社的业务发展奠定了基础。农村信用社自成立以来始终坚持服务宗旨，以支持“三农”为己任，千方百计地拓展业务领域。由单一组织闲散资金，支持传统的粮棉油生产发展到支持农村牧副渔各业和支持中小企业、个体工商户等业务领域。特别是与农行脱钩以后，市场定位于服务“三农”，围绕工业化、城镇化、农业产业化和资产多元化的发展目标，坚持了支农兴社战略。2000年以来，农村信用社在党政支持下，把推广农户小额信贷工作作为解决农民“
7、贷款难”的重大举措，把小额农贷作为支农品牌精心培育和打造，积极推进信用乡、村、户的创建工作。到去年末，全县（市）农村信用社已建农户信用档案xxx户，占总农户的x%，建立信用乡、村xx个，发放信用贷款证xxx本，占贷款需求农户的x %。2000年以来，累放小额农户贷款xxx万元，收回率达到x%，已为农民发家致富铺平了绿色通道。农村信用社把支持农村产业结构调整作为实践“三个代表”重要思想、构建农村和谐社会，帮助农民增产增收的主要工作来抓。根据各地实际情况，支持乡村发展“一乡一品，一村一品”的特色产业，全方位地推进了农业产业化进程。农村信用社积极组织资金，采取一系列措施为中小企业和个体工商户提供金融
8、服务。一是制定中小企业信用评级办法，开展中小企业信用评级工作。二是加强授权授信工作，做到早计划、早调查、早投放。三是培育优良客户，加大对优良客户支持力度。四是为居民和中小企业提供优质服务。除传统业务外，还推出了个体工商户小额商贷，助学贷款，下岗职工创业贷款等金融业务满足不同客户的需求。通过银企合作，社会效益和自身效益都得到了很大提高。（三）农村信用社管理不断提质，内控不断严密，为组建农村信用合作联社奠定了管理根基。与农行脱钩以来，xx县（市）联社按照科学有效地建立内控制度和不断总结完善内控制度的要求，对各项规章制度进行了补充、修改，使之得到不断规范和完善。并将其编印成xx县（市）农村信用社管理
9、制度汇编书本，使各项业务操作规程和岗位操作流程得到统一规范和细化，各岗位职责得到具体明确，形成了覆盖信贷、财务、科技、综合、安保等全部业务过程和工作过程的内控体系。新的监管制度促进全员提高了法制意识、制度意识和履责意识，使防风险、讲效益、求质量的经营理念落到了实处。在信贷管理上，联社根据资产负债比例管理规定和贷款安全性、流动性、效益性要求，始终坚持管总量、管投向、管责任和管质量。坚持贷款比例管理，资产主体投向“三农”，对信贷人员发放贷款签订目标责任书，实行责任管理。建立清收盘活激励机制，多法并举提高资产质量。同时，对违规放贷者发现一例处理一例，采取扣工资还贷，停薪限期收贷等办法制约遏制员工违章
10、违纪行为，从源头上控制风险。在财务管理上，从xx年以来，辖内农村信用社财务收支实行了联社统一核算。联社依据资产负债总量、资产质量和人员状况，测定并下达财务收入、支出和效益目标，并实行目标考核。对基建、装修和大宗物品实行了统一招标和集中采购。既节约了资金费用，增强了透明度，又提高了管理效益。在安全保卫上，联社始终坚持责任重于泰山，安全就是效益原则，加大人防、物防、技防建设。近年来共投入xxx万元，按公安部门要求，对新建营业点安全设施进行了规范建设，对原有网点安全设施进行了彻底整改，安全防卫意识和防护能力得到增强，真正地实现了花钱买平安。在机构网点建设上，联社按照“规模、规范、安全、效益”原则，实
11、行网点集约化和效益化管理，对“小、散、差”和达不到保本点的网点进行了撤并。所有网点在装修时都统一了标识规格，社容社貌焕然一新。在电子化建设上，近几年县（市）联社的电子化建设发生了重大变化，从无到有，从小到大，从单一型走向综合型。到2004年底，联社投入 万元资金用于电子科技建设和操作员培训教育。已经配备了适应计算机管理要求的管理人员，培训出一批技术熟练的业务操作人员，并且建立和健全了较为完善的电子化管理制度。电子化业务从原来单一的储蓄与会计手工录表实现了州内通存通兑和全国、省辖、县辖三级电子汇兑业务，电子化程度有了很大提高。在员工管理上，联社坚持强化“人本”管理，把提高员工素质作为内部整合资源
12、，利用资源、挖潜增效的主要措施。通过学历教育、脱产培训、岗位培训和引进人才等方法，员工队伍的思想素质、文化水平和业务技能都有了质的飞跃。在编员工中，具备大中专文化以上的占x%，具有专业技术初级职称以上的占x%。在用人制度上，对员工实行聘任和对干部实行了竞聘上岗。在收入分配上推行了保存档案工资，实行基本工资、绩效工资、奖励工资相结合的分配制度。在党团建设上，联社党委（组）紧紧围绕发展、管理、改革这一主题，狠抓党的组织建设、思想建设和作风建设，建立健全各项制度，完善党建工作，充分发挥了党组织的战斗堡垒作用与模范先锋作用。通过党建工作，有效地推动各项业务发展，推动工青妇工作开展和双文明建设的全面发燕
13、尾服。四、组建农村信用合作联社的必要性。（一）是建立科学的产权制度的需要。xx县（市）农村信用合作联社成立后，将面向社会募股增资，届时联社的股本金大幅增加，将真正成为一个由农民、农村个体工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性金融机构。通过股本金和股权的扩充，明晰产权关系，实现股权结构多样化，投资主体多元化。（二）是加快业务发展的需要。农村信用社以县（市）为单位统一法人，组建xx县（市）农村信用合作联社后，可以增强客户信任，增强储户存款积极性，从而壮大资金实力。可以统筹资金支持农村经济发展，支持农民增加收入，为农村产业结构调整和产业化发展提供更好的金融服务，进一步巩固支
14、农主力军地位和发挥好金融纽带作用。可以增强农村信用社整体防范和化解风险的能力，解决以前单个信用社抗风险力弱的状况。可以集中管理好利用好内部资源，集中力量办大事，为农村信用社持续稳健发展提供平台。（三）是实现资源优化配置的需要。农村信用合作联社成立后，可以打破原来以行政区划设置网点机构的界限，统筹规划辖内的网点布局。以中心集镇为基础，以经济流向为依据，合理地设置机构，节约网点成本。可以统一协调和疏通各方面关系，减少联社、信用社两级法人体制下管理环节多、多头支出费用的局面。可以实行人员统一培训，统一调配，避免资源浪费，也有利于劳动人事制度改革。五、组建xx县（市）农村信用合作联社的前景分析（一）有
15、政府支持、领导重视的外部环境。农村信用社的改革与发展，除自身具备一定基础外，主要是各级党政部门和领导的支持与重视。特别是县（市）党委和政府，对农村信用社工作十分关注，把农村信用社业务发展目标、信贷资金组织、清收不良贷款、整顿信用环境以及信用乡村的创建工作都列入党政部门的检查考核目标，创造了较好的外部条件。（二）有几十年累积的经验和物质基础。农村信用社成立于上世纪五十年代，历史比较悠久。与农行脱钩以来，业务发展年年跨上新台阶，已成为支持县域经济实力较强、规模较大、服务范围广和不可缺少的金融机构。在经营管理方面，已逐渐积累形成一套比较全面、科学、涵盖全部领域的管理制度。以县（市）成立农村信用合作联
16、社后将展示出更新的风采。（三）有一支坚强的员工队伍。农村信用社现有在编员工xxx人，其中具有专业技术初级职称的达x%，具有专业技术中级职称的达x%，具有大中专学历的达x%。长期以来，农村信用社员工能吃苦耐劳，克服困难，服从大局，以较强的责任感和事业心履行着岗位职责。为农村信用合作联社今后的可持续发展提供了坚强保证。（四）有较好的县域经济依托。当前，我国总体上已进入“以工促农，以城带乡”的发展阶段，各级政府已将县域经济发展摆在十分重要的位置。湘西州属于国家支持的西部开发范围，农村经济将会得到更好的支持和发展。经济决定金融，良好的经济发展态势将为农村信用合作联社创业提供更好的广阔空间。 六、未来发
17、展计划（一）三年发展规划。1、各项存款。各项存款余额年达到xxx万元，比上年增长x%，占本县金融同业存款份额x%；年达到xxx万元，比上年增长x%，占本县金融同业存款份额x%；年达到xxx万元，比上年增长x %，占本县金融同业存款份额x%。2、各项贷款。各项贷款余额年达到xxx万元，比上年增长x%，占本县（市）金融同业贷款份额x%；年达到xxx万元，比上年增长x%，占本县（市）金融同业贷款份额x%；年达到xxx万元，比上年增长x%，占本县（市）金融同业贷款份额x%。3、农业贷款比例。在未来的三年里，各年度农业贷款占比均在70%以上。（二）财务发展目标。1、收入结构。总收入比上年增长x %，以2
18、004年总收入xxx万元为基数，预计总收入年达到xxx万元，年达到 xxx万元，年达到xxx万元。其中贷款利息收入比上年增长x%占总收入的x%，年达到xxx万元，年达到xxx万元，年达到xxx万元。金融机构往来收入占总收入x %，年达到xxx万元，年达到xxx万元，年达到xxx万元。其他收入每年均有大幅增长。2、盈利能力和利润。盈利能力与总收入达到同步增长，以2004年为基础，考虑呆账核销、提高拨备水平，保证股东利益为前提计算。盈利能力2004年为xxx万元，预计年达到xxx万元，年达到xxx万元，年达到xxx万元。账面利润2004年为xxx万元，预计年达到 xxx万元，年达到xxx万元，年达
19、到xxx万元。3、利润分配方案。根据农村信用社财务管理实施办法实施利润分配。按税后利润的x%提取法定盈余公积，按x %提取公益金，按x %提取劳动分红。4、分红计划。股金分红按税后利润x%计算。年可分红利xxx万元，按股本总额计算，每股分红为x%。年可分红利xxx万元，按股本总额计算，每股分红为x%。年可分红利xxx万元，按股本总额计算，每股分红为x%。（三）风险管理目标。1、不良贷款逐年下降指标。按照清产核资基准日和一逾两呆口径，2004年12月3日，全辖贷款余额xxx万元，其中不良贷款xxx万元，占比为x%。预计不良贷款占比年下降至x%，年下降至x%，年下降至x%。2、新增不良贷款控制指标
20、。预计年至年新增不良贷款控制在新增贷款的x%以内。3、资本充足率规划指标。按照农村信用社资产负债比例管理规定，预计各年的资本充足率、核心资本充足率、资本净额、核心资本净额是：年资本净额xxx万元、核心资本净额xxx万元，加权风险资产总额xxx万元。核心资本充足率x%，资本充足率x%。年资本净额xxx万元、核心资本净额xxx万元，加权风险资产总额xxx万元。核心资本充足率x%，资本充足率x%。年资本净额xxx万元、核心资本净额xxx万元，加权风险资产总额xxx万元。核心资本充足率x%，资本充足率x%。七、面临风险因素与对策成立xx县（市）农村信用合作联社后，对业务发展带来了很大的空间。但由于历史
21、包袱沉重、存贷规模小，整体抗风险弱等不利因素，也很容易诱发出多种风险。因此，必须建立完善风险预案，有效防范、控制和化解经营风险。（一）应对支付危机。成立后，可能面临金融危机，人民币贬值等不利因素，也可能因自身原因导致客户挤兑风险而出现支出危机。对此，一是做好宣传解释，稳定舆论。二是向人行申请再贷款。三是向其他金融机构拆借资金。四是收回到期贷款，停止发放新贷。五是动员全员组织资金。（二）应对资产质量恶化风险。成立后，可能由于借款人违约、市场风险、经营决策失误、抵押不足额、对借款人信用判断不准、调查不实等因素，形成新的贷款风险。对此：一是确保债权，加大清偿力度。二是严格信贷纪律，加大责任追究，组织
22、全员清收。落实“三查”制度，有效控制风险。三是停放信用贷款，杜绝新的风险源。四是培育和营造良好的发展环境。五是争取地方政府扶持帮助消化不良资产。（三）应对亏损风险。成立后，可能由于资产质量恶化，经营成本高、费用大，业务发展缓慢或政策因素导致经营亏损。对此：一是合理运营信贷资金，提高资产质量，提高贷款收息率。二是增收节支，降低运行成本，停止购建固定资产。三是积极争取地方政府降低或减免税收，支持拓展存款业务，增加创利能力。（四）应对资本充足率不足风险。成立后，可能受到经济环境、经营管理影响，出现大量资产恶化，不良贷款增加，经营效益低下情况。对此，一是向监管部门申请向社会募股补充资本金。二是大力清收
23、不良贷款，降低不良贷款占比，三是遵循“安全性、流动性、效益性”原则，强化资产负债管理，调整资产收入结构，控制风险资产增速，审慎实施资产多元化经营。四是加强财务核算，提高资本盈利能力，根据资本充足率情况确定相应的股利分配政策。（五）应对操作管理风险。应对管理操作风险，一是加大员工政治思想、职业道德和专业理论知识的教育工作。二是建立健全内部控制制度，对每个环节实施纪律约束、制度控制和责任追究。三是建立企业特色文化，发挥员工聪明才智，增强工作主动性和创造性。 综上所述，组建XXXX县（市）农村信用合作联社符合国家对农村信用社的改革精神和政策，符合农村信用社改革与发展的需要，符合县域农村经济发展的需要，有利于增加农村信用社的业务发展，有利于提高服务“三农”水准，有利于充分发挥支农主力军作用。附：xx县（市）农村信用合作联社业务发展预测表、加权风险资产概算表、资本充足率测算表。